Welche Versicherungen man braucht und welche nicht
Der Versicherungsschutz sollte regelmäßig überprüft und an die eigene Lebenssituation angepasst werden.
Es gibt bekanntlich nahezu unzählige Arten von Versicherungen, doch welche Policen braucht wirklich jeder und welche sind nur in bestimmten Fällen zu empfehlen? Auch wenn dies nicht zuletzt von der individuellen Lebenssituation und -planung abhängt, ist es entscheidend, dass man sich und die eigene Familie vor den existenzbedrohenden Risiken schützt.
Oft sind jedoch gerade diese wichtigen Risiken nicht abgedeckt, wohingegen andere weniger relevante Aspekte überversichert sind. Verzichtet werden kann meist auf Policen, die nur kleinere Schäden absichern. Vor dem Abschluss einer Versicherung gilt daher die Devise: Es ist besser, sich zu viele Informationen einzuholen, als unbedacht Versicherungen anzuhäufen.
Muss-Versicherungen: Diese Versicherungen sind Pflicht!
Einige Versicherungen sind hierzulande gesetzlich vorgeschrieben. Dazu gehören die Krankenversicherung und die Kfz-Haftpflichtversicherung.
Eine weitere Pflichtversicherung in bestimmten deutschen Bundesländern ist die Tierhalterhaftpflichtversicherung für Hundebesitzer, da durch Hunde verursachte Schäden nicht über die Privathaftpflichtversicherung abgedeckt werden.
In manchen Berufen wird außerdem eine Berufshaftpflichtversicherung verbindlich vorgeschrieben. Dies gilt unter anderem für Ärzte, Notare, Steuerberater sowie Wirtschafts- und Steuerprüfer.
Ganz wichtig: Die Privathaftpflichtversicherung
Welche weiteren Versicherungen sind besonders wichtig, die nicht verpflichtend vorgeschrieben sind? An erster Stelle steht hier der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung. Diese deckt selbst verursachte Schäden ab.
Hundehalter, die nicht in einem der Bundesländer Berlin, Brandenburg, Hamburg, Niedersachsen, Thüringen und Schleswig-Holstein wohnen, sollten unbedingt an den Abschluss einer Hundehaftpflichtversicherung denken. Auch gut erzogene Vierbeiner können beispielsweise bei einem Verkehrsunfall einen hohen Schaden verursachen.
BUV möglichst früh abschließen!
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) ist ebenfalls eine wichtige Versicherung, die bereits von Berufseinsteigern abgeschlossen werden sollte. Für Rentner hingegen ist diese natürlich überflüssig.
Unser Tipp: Die BUV so früh wie möglich abschließen, um Arbeitskraft und Lebensunterhalt abzusichern. Dies spart zudem Geld, da Personen mit Vorerkrankungen bei einer BUV oft ausgeschlossen werden oder zumindest hohe Risikozuschläge bezahlen müssen.
Wohngebäudeversicherung für Immobilienbesitzer
Eine verpflichtende Wohngebäudeversicherung gibt es in Deutschland nicht mehr. Jeder Haus- oder Wohnungsbesitzer sollte die eigene Immobilie angemessen gegen Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer und Blitzschlag absichern.
Hierzu dient die Wohngebäudeversicherung. Falls zusätzlich eine Hochwassergefahr besteht, sollte außerdem eine Elementarschadenversicherung eingeschlossen sein.
Eine Hausratversicherung ist empfehlenswert, wenn im Haushalt wertvolle Gegenstände vorhanden sind.
WICHTIGE VERSICHERUNG FÜR FAMILIEN MIT KINDERN
Wenn man Nachwuchs erwartet und es in der Familie nur einen Hauptverdiener gibt, ist eine Risikolebensversicherung wichtig, um die Angehörigen im Fall des eigenen Todes finanziell abzusichern.
BETRIEBSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG FÜR UNTERNEHMER
Unternehmer, Geschäftsführer oder Selbstständige, welche Mitarbeiter beschäftigen, sollten eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen, um vor den finanziellen Folgen eines von Mitarbeitern verursachten Schadens abgesichert zu sein.
DIESE VERSICHERUNGEN SIND ÜBERFLÜSSIG: INSASSENUNFALLVERSICHERUNG
Die Insassenunfallversicherung zielt darauf ab, die Insassen bei einem Unfall finanziell abzusichern. Doch ist sie eigentlich überflüssig, da die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung bereits eine gewisse Absicherung für Insassen bietet. Diese deckt Schäden Dritter ab, einschließlich medizinischer Kosten und Schmerzensgelder. Viel sinnvoller ist außerdem eine private Unfallversicherung. Sie schützt bei Unfällen, unabhängig davon, ob sie sich im Fahrzeug oder außerhalb ereignen. Auch bei Invalidität oder im Todesfall sind die Leistungen umfangreicher.
UNFALLVERSICHERUNG MIT BEITRAGSRÜCKGEWÄHR
Die private Unfallversicherung bietet finanziellen Schutz bei Unfällen. Doch es gibt eine Variante ohne Mehrwert: die “Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr”. Hier werden die Beiträge erstattet, wenn über einen bestimmten Zeitraum keine Unfälle eintreten. Die Prämien für diese Versicherungsform sind allerdings höher als bei einer herkömmlichen Unfallversicherung.
AUSBILDUNGSVERSICHERUNG
Eine Ausbildungsversicherung soll Geld für die Bildung eines Kindes ansparen. Nach Ablauf der Versicherungsdauer steht das angesparte Kapital für Ausbildungskosten zur Verfügung. Eine gut gemeinte Versicherung, doch Ausbildungsversicherungen werden meist schlecht verzinst. Die Renditen sind potenziell gering und aufgrund der Inflation wird die Kaufkraft des angesparten Betrags gemindert. Besser sollte man sein Geld in einer ETF-Police ansparen. Außerdem sollte man darauf achten, dass der Vertrag flexibel gestaltet werden kann, sodass Zuzahlung und Entnahmen ohne Probleme während der Laufzeit möglich sind.
REISEGEPÄCKVERSICHERUNG
Eine Gepäckversicherung erscheint sinnvoll, um Koffer am Gepäckband zu schützen. Dennoch raten Experten von dieser Versicherung ab, denn Studien zeigen niedrige Gepäckverlustquoten. Außerdem decken solche Versicherungen oft nicht alle Kosten ab und es gibt eine Selbstbeteiligung bei Schäden. Viele Versicherungen haben Obergrenzen für Ersatzkleidung, persönliche Gegenstände und wertvolle Objekte wie Laptops. Da lohnt es sich eher, diese im Handgepäck unterzubringen. Eigenes Gepäck ist außerdem oft bereits durch andere Versicherungen abgedeckt, wie die Hausratversicherung oder durch die Fluggesellschaft.
SONDERFALL RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG
Rechtsstreitigkeiten sind teuer. Eine Rechtsschutzversicherung unterstützt den Versicherten finanziell dabei, seine Ansprüche auch vor Gericht durchzusetzen. Aber: Die Rechtsschutzversicherung zahlt nicht für jeden Rechtsstreit. Einige wichtige Risiken versichern die Anbieter nicht oder nur unzureichend. Daher sollte genau geprüft werden, ob eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll ist.
Oft ist es ratsam, nicht den Rundumschutz zu wählen. Mit einzelnen Rechtsschutzpakten wie "Privat", "Beruf", "Verkehr" sowie "Eigentum und Miete" lässt sich der Versicherungsschutz bedarfsgerecht zusammenstellen.
In der Regel besteht kein - oder nur sehr eingeschränkter - Rechtsschutz:
- im Fall einer Scheidung
- bei erbrechtlichen Auseinandersetzungen
- beim Streit im Zusammenhang mit dem Hausbau, beim Kauf oder Verkauf eines Baugrundstücks und der Baufinanzierung
- für spekulative Kapitalanlagen und Spiel- und Wettverträge
- bei Streitigkeiten rund um Geldanlagen, wenn Sie als Anleger falsch beraten wurden
- wenn Sie Schadenersatzansprüche anderer abwehren wollen
FAZIT: DIESE VERSICHERUNGEN BRAUCHT MAN!
Singles und Ehepaare benötigen - neben den gesetzlichen Pflichtversicherungen - eine Krankenversicherung, eine Privathaftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Rentner können sich auf Krankenversicherung und Privathaftpflicht beschränken.
Wenn Angehörige finanziell abhängig sind, sollte eine Risikolebensversicherung vorhanden sein. Immobilienbesitzer sichern sich zudem gegen schwere Schäden am eigenen Haus mit einer Wohngebäudeversicherung ab.
Ob eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll ist, hängt von der eigenen Lebenssituation ab. Die Police kann helfen, wenn es rechtliche Auseinandersetzungen mit dem Arbeitgeber gibt sowie bei Streitigkeiten mit dem Vermieter oder der Krankenversicherung.